Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Już niemal połowa Polaków ma jakiś kredyt. Na ogół są to kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości. Większości osób nie stać bowiem po prost na to, aby zakupić dom czy mieszkanie za gotówkę. Z drugiej strony nie każdy może liczyć na otrzymanie kredytu. Tutaj spore znaczenie ma zdolność kredytowa. Czym ona jest i jak można ją wyliczyć?

Zdolność kredytowa to prawdopodobieństwo założone przez bank, że klient w danym okresie czasu spłaci swoje zobowiązanie - kapitał i odsetki. Bank w ten sposób chce zminimalizować ryzyko, które wiąże się z udzielaniem kredytu.

Nie do końca wiadomo, w jaki sposób banki oceniają zdolność kredytową klientów. Często każda instytucja finansowa ma swoje własne regulacje. Na ogół bierze się pod uwagę osiągane dochody, formę zatrudnienia, wysokość wkładu własnego, wiek kredytobiorcy, posiadane zobowiązania finansowe, wysokość kredytu i okres spłaty, koszty utrzymania kredytobiorcy itd. Bank tworzy profil kredytobiorcy na podstawie tych informacji.

Co ciekawe, bank nie może oceniać zdolności kredytowej w 100% niezależnie. Nadrzędne znaczenie ma bowiem rekomendacja T nałożona przez KNF. Określa ona, że wysokość raty kredytowej nie może przekraczać 50% dochodów netto w skali miesiąca. Dla osób, które zarabiają więcej niż średnia krajowa jest to 65%.

Spore znaczenie ma więc wysokość osiąganych dochodów, ale to nie wszystko. Są banki, które akceptują umowy cywilnoprawne, ale nie jest to pewnik. Dla banku liczy się regularność i udokumentowanie dochodów. Nie bierze on jednak pod uwagę np. otrzymywanych alimentów, zasiłków dla bezrobotnych, stypendiów, rent, diet pracowniczych, dodatków socjalnych czy pensji za okres próbny. Oprócz tego każdy bank sprawdza potencjalnego kredytobiorcę w Biurze Informacji Kredytowej. Na podstawie uzyskanych danych tworzy scoring.

Każda osoba, która  myśli o zaciągnięciu kredytu, można sprawdzić swoją zdolność kredytową w Analizatorze Kredytowym BIK. W tym celu trzeba jednak posiadać aktualny, nie starszy niż tygodniowy raport BIK, który darmowy nie jest. To na jego podstawie kalkulator wylicza zdolność kredytową. Koszt takiego jednego raportu wynosi 39 złotych. Innym rozwiązaniem jest wykupienie w BIK abonamentu za 99 zł w skali roku. W ten sposób raporty można generować przez 12 miesięcy. Przy tym korzystanie z kalkulatora wcale nie wpływa na zdolność kredytową. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z tego, że i tak ostateczna decyzja zawsze należy do banku i jego analityków. Wszystkie wyliczenia własne są więc tylko orientacyjne.